Дивитися що таке "Платіжна система" в інших словниках. Електронні платежі та системи електронних платежів Інтерфейс користувача платіжних систем

4.4.1. Загальні відомості про електронні платіжні системи

Будь-яка угода у бізнесі закінчується грошовими розрахунками, які представляють систему організації та здійснення готівкових чи безготівкових платежів за грошовими вимогами та зобов'язаннями.

Нині існує світова тенденція переходу від готівки до безготівкових розрахунків. В основі будь-якої системи безготівкових розрахунків лежить певна платіжна розробка. Саме вона визначає схему обробки інформації у системі, взаємозв'язку між її учасниками, специфічні вимоги щодо забезпечення безпеки, а також функціональні можливості системи. Найперспективнішим напрямом у цій галузі є платежі з використанням пластикових карток.

Існує низка міжнародних платіжних систем (American Express (AmEx), Diners Club (DC), JCB), а також безліч національних,

регіональних та локальних (між- та монобанківських) одновалютних систем.

Наприклад, кількість власників карток "Visa", Master-Card/Eurocard (EC/MC)

становить понад 600 млн осіб.

Історія платіжних карток.Спроби використовувати різноманітні карти з картону чи металу робилися з кінця минулого століття. Але тільки зростання кількості заправних станцій у період розвитку автомобілебудування зумовило виникнення масових систем розрахунків із використанням карток. Перші універсальні карти були випущені відомими платіжними організаціями American Express та Diners Club на початку 50-х років XX століття.

Транзакції. Безготівкові розрахунки можуть здійснюватися як у документальному вигляді (банківський переказ, інкасо, акредитив), так і в електронній формі. Банківська операція з переказу коштів називається транзакцією (transaction – угода угода). Транзакція – це послідовність повідомлень, що ініціюється власником банківської картки, що виробляються учасником системи та передаються від учасника до учасника для обслуговування власника картки.

Властивості транзакцій.Транзакція має такі властивості: неподільність, ізольованість, надійність, взаємодія між власником картки та суб'єктом господарювання, що обслуговує ці карти.

Неподільність передбачає виконання всіх операцій, що становлять транзакцію, або невиконання жодної з них.

Узгодженістьпередбачає збереження коректності інформації у базах даних карт, рахунків, залишків.

Ізольованістьпередбачає незалежність однієї транзакції з інших транзакцій.

Надійність транзакції пов'язана з тим, що завершена транзакція може відновлюватися після збою, а незавершена операція – скасовуватися.

Взаємодія власника картки та господарюючого суб'єкта, що приймає ці картки, є взаємозв'язком, в результаті якого змінюється стан рахунку власника картки.

Проблеми застосування технологій пластикових карток у Росії. Росія по-

вторить шлях Заходу щодо впровадження технології платіжних карток (торгівля нафтопродуктами), але швидшими темпами. Недолік необхідної нормативно-технічної та правової документації, відсутність законодавчої бази для роботи з пластиковими картками гальмує розвиток цього виду послуг.

Використання технології дебетових смарт-карт припускає наявність певного рівня банківської культури та досвіду обслуговування клієнтів, що досягається десятиліттями. Іноземні банки завдяки багаторічній практиці роботи з магнітними картами набули великого досвіду в галузі прямого управління рахунками. За цей час клієнти банків – власники карток придбали серйозні кредитні історії, які забезпечують довіру банку під час видачі кредитної картки. Російські платіжні системи це тільки чекають. Ось чому у Росії нині на смарт-картах поширена лише схема електронного гаманця.

4.4.2. Функціонування електронних платіжних систем

Структура електронної платіжної системи

Платіжна система, що використовує пластикові картки, може мати такий статус: міжнародна, російська, одноемітентна. Зміст статусу цих систем випливає із назви.

Функціонування електронних платіжних систем розглянемо з прикладу SmartPay-EMV компанії “СканТек”.

Система SmartPay-EMV використовує технологію електронного гаманця на основі смарт-картки MPCOS-EMV, яка реалізує:

1. Міжнародний додаток компанії VISA- EASY ENTRY. Ця програма: полегшує перехід учасників Visa з магнітних карт на карти з мікропроцесором; емулює функцію магнітної карти та реалізує аналогічні функції.

2. Зручний для російських умов платіжний додаток із схемою електронного гаманця (до чотирьох екземплярів на одній карті).

SmartPay-EMV може складатися з однієї або кількох платіжних підсистем, які можуть функціонувати незалежно одна від одної або спільно. У суміщеній системі картки, випущені у межах однієї платіжної підсистеми, обслуговуються терміналами інший платіжної підсистеми. Можливе поєднання автономних підсистем в єдину систему.

Учасниками платіжної системи SmartPay-EMV є центр системи, емітент, еквайєр, термінал. Загальну схему функціонування електронних платіжних систем представлено на рис. 4.4.1.

Банк, який уклав угоду із системою та отримав відповідну ліцензію, може виступати як емітент платіжних засобів даної системи та еквайєра.

Мал. 4.4.1. Загальна схема функціонування електронних платіжних систем

Емітент – це банк, який виконує емісію платіжних карток, що приймаються до оплати іншими банками-учасниками, та обслуговування картрахунків власників карток. Емітент виконує у платіжній системі такі функції:

- персоналізація карт (створення на картах платіжних додатків);

Ведення карт-рахунків власників карток;

- керування ключами аутентифікації карт;

- керування ключами підписів транзакцій;

- управління ключами кредитування;

Обробка on-line запитів;

- збір та облік транзакцій;

- підготовка документів для банківської системи

Еквайєр – це банк, який обслуговує організації, що приймають до оплати та переведення в готівку карти даної системи, а саме:

- здійснює інформаційне забезпечення платіжних терміналів, пов'язаних із цим екваєром;

- підготовку документів для взаєморозрахунків між банками

Функції еквайєра такі:

- серіалізація платіжних терміналів (присвоєння кожному терміналу унікального номера, а також встановлення початкового значення лічильника транзакцій терміналу);

- передача в термінали всіх таблиць та списків, що використовуються у платіжній системі, а також відкритих ключів автентифікації карток;

- прийом транзакцій від платіжних терміналів (прив'язування транзакцій до серіалізованого платіжного терміналу);

- перевірка цілісності та достовірності доставки транзакцій від платіжних терміналів;

- доведення транзакцій до всіх емітентів платіжної системи:

обробка on-line-запитів від терміналів (встановлення прямого з'єднання платіжного терміналу з емітентом);

- збір та облік транзакцій;

- перевірка коректності транзакцій (підписів транзакцій);

Підготовка даних для взаєморозрахунків учасників платіжної системи та надання їх банківській системі.

Центр системи (процесинговий) забезпечує централізоване управління та розподіл криптографічних ключів автентифікації карток. Центр системи підписує відкриті (публічні) ключі емітентів і розсилає еквайєрам відкриту ключову інформацію, необхідну проведення аутентифікації карт терміналами системи.

У загальному випадку термінал (англ. terminal - кінцевий, що відноситься до кінця) - зовнішній пристрій ЕОМ, призначений для введення/виведення інформації, обміну даними каналами зв'язку. Платіжний термінал -нижня ланка платіжної системи, джерело потоку транзакцій, що циркулюють у системі.

Основне призначення терміналу полягає у прийомі платежів за картками, видачі зарплати тощо. Також термінал виконує такі функції:

- дебетування картки;

- кредитування картки;

- видача довідки про кошти на карті;

- прийом від еквайєра інформації, необхідної для виконання дебетування або кредитування картки, а також передача запитів на надання такої інформації on-line-кредитування;

- передача транзакцій еквайєру.

Процедура платежу

Можливі два варіанти здійснення платіжних операцій:

- платіж із видачею спеціального чека;

- платіж без видачі чека.

Платіж з видачею спеціального чека здійснюється за застарілою технологією. В цьому випадку:

1. Касир підприємства (продавця) повинен переконатися у справжності картки (див. нижче).

2. Операції з використанням карток передбачають оформлення документів на паперовому носії (спеціальному чеку –сліпе ) та/або в електронній формі (батч-файл з електронного журналу терміналу або банкомату), а також інших документів (квитанція банкомату та ін.).

При оплаті на сліп копіювальною машиною – імпринтером заносяться:

1) реквізити картки клієнта; 2) сума, на яку було здійснено купівлю або надані послуги.

Термінал друкує три екземпляри сліпу, на яких розписується клієнт (для клієнта, банку та торговельного підприємства). При ручній технології роботи три копії сліпу робить продавець, прокатуючи картку через спеціальний пристрій. В цьому випадку інформація, нанесена методом ембосування, зчитується з поверхні картки.

Одна копія сліпу залишається на підприємстві, друга передається клієнту, третя доставляється у банк-эквайер і є підставою відшкодування суми платежу підприємству з рахунку клієнта.

Сліпи, оформлені у пункті видачі готівки, на підприємстві торгівлі (послуг) або квитанція банкомату повинні містити реквізити, перелік яких наведено у табл. 4.4.1.

Таблиця 4.4.1

Реквізити сліпу

3. Іноді правила розрахунків системи не передбачають процедури авторизації. У цьому випадку виникають зобов'язання емітента картки перед еквайрером щодо виконання документів щодо операцій з використанням банківських карток.

З метою безпеки операції платіжною системою рекомендуються нижні ліміти сум для різних регіонів та видів бізнесу, за якими можна проводити розрахунки без авторизації.

При перевищенні лімітної суми або у разі виникнення сумніву особи клієнта проводиться процес авторизації. Не зупиняючись на технічних аспектах процедури, зазначимо, що за авторизації фактично встановлюється:

- статус рахунку клієнта;

- належність картки клієнту;

- платоспроможність у вигляді суми угоди. Авторизація означає, що емітент карти:

- дозволяє проведення операції на карті;

- підтверджує свої зобов'язання щодо виконання документів, складених з використанням картки.

- за допомогою спеціального терміналу.

Платіж без видачі чека.В останні роки з'явилися POS-термінали, які працюють без сліпів. (POS – point of service – пункт прийому карток).

На підприємстві торгівлі (послуг) обладнаному електронним терміналом складається документ в електронній формі.

Електронний термінал є апаратно-програмним пристроєм, призначеним для здійснення операцій з використанням карт. Електронний журнал - це сукупність документів в електронній формі, складених з використанням карток. Документи електронного журналу є основою проведення операцій з рахунках, відкритим у кредитних організаціях.

У залежно від призначення терміналу власник картки може: - сплатити покупку(POS-термінал);

Отримати готівку (пункт видачі готівки, обмінний пункт, банкомат); - Поповнити вміст гаманців (пункт поповнення).

У будь-якому випадку вміст одного з гаманців картки зменшується на суму покупки (збільшується на суму надходжень), а термінал формує відповідну транзакцію (запис про те,"де-коли-як" проведена операція з картою).

При цьому угоди можуть здійснюватися у місцевих валютах, але при підведенні балансу система перераховує їх у єдину валюту (як правило, долари США) згідно з таблицею крос-курсів, що видається щодня на підставі інформації REUTERS.

Усі операції зі списання коштів з гаманця виконуються як offline, а кредитування гаманців може відбуватися як оперативного зв'язку з емітентом.

Операції на терміналі

1. Власник картки пред'являє її продавцю на терміналах, які обслуговують картки емітента.

2. Реквізити картки зчитуються на вбудованому в POS-термінал зчитувач.

3. З клавіатури вводиться сума угоди, і термінал через вбудований модем звертається за авторизацією платіжну систему.

При продажу готівки замість POS-терміналів може бути використаний банкомат. Конструктивно він виконаний у вигляді автоматизованого сейфа із вбудованим POS-терміналом. Для здійснення угоди клієнт повинен користуватися PIN-кодом.

PIN-код (Personal Identification Number) – комбінація цифр, яка служить паролем, що санкціонує виконання операцій.

При цьому використовуються технічні можливості процесингового центру, послуги якого надаються банком

Робота зі смарт-картою можлива в режимах on-line та off-line. У разі під час проведення платіжних операцій не потрібно наявності зв'язку між банком і терміналом. Це стосується як платіжних терміналів, так і банкоматів.

Фінансові транзакції, накопичені в терміналі (банкоматі), періодично передаються за модемом або кур'єром на дискеті.

Незалежно від режиму (on-line/off-line) виконання платежу, термінал реєструє транзакцію із зазначенням номера картки (рахунку власника) та суми платежу. Вибір режиму (on-line/off-line) "робить" сама смарт-картка, яка

зберігає та аналізує інтегральні параметри порога платежу (перевищення суми платежу фіксованого значення, перевищення загальної кількості платежів у режимі off line та ін.), встановлені банком-емітентом.

Обробка транзакцій.Після закриття операційного дня учасники системи здійснюють наступні операції:

1. Підприємство (продавець) звітує перед еквайєром копією касової стрічки із зразком підпису клієнта табатч-файлами, які генерує термінал.

2. Евайрер:

- "інкасує" термінали (отримує сформовані за день транзакції) своїх відділень, банкоматів, терміналів торговців та збирає оброблені сліпи торговців;

- після перевірки готує дані для взаєморозрахунків між учасниками платіжної системи та надсилає до платіжної системи емітентам список транзакцій, прийнятих за їх картками.

3. Система звіряє цей список зі списком авторизаційних запитів і направляє до банківської частини системи для взаєморозрахунків між банками та системою.

4. Емітент перевіряє коректність кожної транзакції, що надійшла, вносить необхідні зміни в базу тіньових субрахунків і записує транзакцію в архів. Після обробки всіх транзакцій емітент формує звіт для банківської системи та оновлює чорні списки для еквайєрів.

Технологія взаєморозрахунків банків-учасників платіжної системи.

Для здійснення взаєморозрахунків кожен банк-учасник має кліринговий рахунокв уповноваженому банку даної платіжної системи, що відкривається з нульовим балансом та пов'язаний із коррахунком даного банку.

У певний розрахунковий час система проводить облік усіх транзакцій за минулу добу та перерозподіляє їх на списки вхідних та вихідних платежів для кожного учасника.

Після цього нульовий рахунок кожного банку дебетується або кредитується на різницю сум вхідних та вихідних платежів та система знову починає накопичення транзакцій. До наступної розрахункової години банки повинні привести свої клірингові рахунки до нульового балансу, врегулювавши їх зі своїми коррахунками.

Сальдо клірингового рахунку звіряється зі списком дебетових та кредитових платежів, що надається системою кожному банку-учаснику. Після цього банк здійснює взаєморозрахунки з клієнтами.

При незгоді власника картки з післяплатою емітент може ініціювати зворотний платіж у бік еквайєра (т.зв. chargeback). Подібні платежі відбуваються за узгодженою процедурою через платіжну систему. Для цього можуть використовуватись оригінальні платіжні документи з підписом карткоутримувача.

На даний момент прогрес зробив крок далеко. Розрахунки вже давно відбуваються не лише готівкою, а й карткою, а також онлайн через електронні платіжні системи. Список цих сервісів регулярно поповнюється.

В даний час розвинені онлайн-інвестиції та платежі, які не можуть обходитися без електронних грошей. Під час зародження (початок 90-х) стало ясно, що традиційні фінансові продукти не підходять для електронних розрахунків. Саме так з'явилися онлайн платіжні системи, що діють. Список та особливості кожної з них представлені нижче.

Принцип роботи

Функціонують такі системи по-різному. В основному, засновники таких сервісів створюють власну електронну валюту. Називають їх оригінально, оскільки використати "гроші" у назві незаконно. Однак важливо розуміти, що гарні терміни говорять про відсутність будь-яких фінансових гарантій та страхування вкладів.

Все на совісті засновників, які цінують свою репутацію. По суті, де реєструються учасники та проводяться транзакції. Кожен вкладник має особистий кабінет та в якому фіксується кількість грошей на його рахунку.

Окремі послуги мають навіть власні обмінні пункти для видачі готівки.

Переваги і недоліки

Електронні платіжні системи перелік переваг мають чималий.

1. Миттєве проведення угод (переказ коштів, оплата онлайн-покупок, конвертація).
2. Низькі комісії (через високу конкуренцію).
3. Анонімність (великий плюс для тих, хто працює напівлегально).
4. Кошти можуть переводитися будь-які банківські рахунки.
5. Велика безпека (чим за готівкових розрахунків).
6. Дуже зручні для отримання зарплати віддаленими працівниками.
7. Можливість оплачувати послуги ЖКГ, телефон, Інтернет.

Платіжні системи список недоліків також мають.

1. Головний недолік у тому, що рахунки не є повністю легальними.
2. Не всі покупки можна сплачувати за кошти електронних грошей.
3. Послуга конвертації коштів у готівку коштує дорого.
4. Через брак контролю з боку законодавства часто можна зіткнутися з шахраями (на безкоштовному хостингу подібні сайти створюються за 5 хвилин, тому слід перевіряти сервіс на справжність).

Для перевірки ЕПС на справжність досить дізнатися, чи співпрацюють з цим сервісом великі фінансові структури (Сбербанк Росії, Альфа-Банк).

Список платіжних систем Росії

Основні послуги, що діють на території РФ:

• "Яндекс. Гроші" - одна з найпопулярніших у Росії. За допомогою неї можна здійснювати багато платежів. Зокрема, оплата платних ігор та інших інтернет-сервісів, комунальних послуг, телефонів, покупок в інтернет-магазинах. Також з її допомогою здійснюються грошові перекази.
• Arsenal Pay – платіжна система Приморського краю країни. Це ще один надійний сервіс для переказу коштів та здійснення платежів. Сервіс не нараховує прихованих комісій.
• СВІТ (НСПК) – російська платіжна система, заснована Центробанком. Система гарантує безпеку та відсутність перебоїв у роботі під час проведення різних фінансових операцій по Росії.

Також існують інші російські та міжнародні платіжні системи, список яких представлений нижче:

• WebMoney - найпопулярніший міжнародний сервіс. Із різними валютами працює окремий гарант. Користувач має унікальний номер WMID для користування особистим кабінетом.
• PayPal – ще одна система світового масштабу. Її особливість: усі розрахунки виробляються у справжніх грошах.
• QIWI (КІВІ) – світовий лідер серед моментальних платіжних систем.

Вітаю друзів.

Складно уявити онлайн платежі, онлайн інвестиції без використання електронних грошей. Електронні платіжні системи щільно увійшли до нашого життя. Сьогодні ми поговоримо про електронні платіжні системи ( ЕПС, електронні гроші ). Дізнаємось коли з'явилися перші електронні гроші. Дізнаємося про переваги та недоліки електронних платіжних систем.

Коли на початку дев'яностих років минулого століття в Інтернеті почали зароджуватись перші паростки електронної комерції, дуже швидко з'ясувалося – традиційні фінансові інститути слабо підходять під вимоги та специфіку Світової мережі. Як ви собі це уявляєте - покупка оформляється онлайн, в Інтернеті, а платити за товар треба йти знову до банку? У чому тоді перевага? Так з'явилися цифрові гроші та .

Першим зразком електронної платіжної системи прийнято вважати запущений 1994 року сервіс платежів електронними грошима DigiChash. Засновником спільного предка сьогоднішніх e-money був пан Давид Чаум із сонячного штату Каліфорнія, США.

Як працюють електронні платіжні системи?

Електронних платіжних систем у Мережі дуже багато. Ось лише деякі з них:

Принципи функціонування електронних платіжних систем є різними. Більшість засновників електронних платіжних систем схильні запроваджувати власну цифрову валюту. Оскільки вважати це грішми незаконно, придумуються символічні назви, що благотворно звучать:

• Електронні платіжні зобов'язання.
• Сертифікати для конкретних інтернет-магазинів.
• Подарункові сертифікати.
• Цифрові акредитиви чи чеки.
• Кредитні зобов'язання із гарантією у золотому запасі.

Досвідчені фінансисти розуміють, всі ці гарні слова означають лише одне – повну відсутність усіляких законодавчих гарантій. Пересічний користувач може щодо електронних грошей покладатися лише на турботу власників електронної платіжної системи про свою репутацію. Після емісії власної віртуальної валюти електронна платіжна система організує хмарну фінансову інфраструктуру:

1. Офіційний портал, де відбувається реєстрація нових учасників та проводиться більшість транзакцій.
2. Електронні гаманці, в яких записано скільки електронних грошей має конкретний вкладник.
3. Електронні термінали чи шлюзи прийому платежів на сайтах. Всі ці критичні вузли об'єднуються спеціально розробленою мережею шифрованих каналів зв'язку, якими здійснюється обмін електронними коштами.
4. Деякі електронні платіжні системистворюють власні мережі банкоматів, пунктів обміну електронних грошей у звичайні.

Додатково кожна електронна платіжна системамає налагодити зв'язки із справжніми банками, щоб здійснювати конвертацію реальних грошей у віртуальні. Однак залежність ЕПС від звичайних платіжних систем мінімальна, ніж пояснюється наявність великої кількості переваг перших.

Плюси електронних платіжних систем

1. Майже миттєве проведення транзакцій, грошових переказів, оплати товарів, обміну валют.
2. Через відсутність розгорнутої фізичної інфраструктури вартість онлайн-транзакції прагне нуля. Більшість електронних платіжних систем у Мережі намагаються зовсім не брати комісійні з пересічних користувачів.
3. Приватність та анонімність. Це привабливий момент для багатьох напівлегальних онлайн-сервісів типу адалт-послуг або гемблінгу.
4. Простота та швидкість відкриття електронних рахунків.
5. Поповнення гаманців та переказ коштів у реальні банки.
6. Безпека транзакцій. Якщо опустити момент довіри до самої платіжної системи, захистити валютні операції на цифровому рівні можна набагато надійніше, ніж на фізичному. Перекласти веб-валюту шифрованим інтернет-каналом — це вам не передавати валізу з доларами на покинутому складі.

Найбільше онлайн-платіжними системами люблять користуватися фрілансери для розрахунків із віддаленими замовниками, гравці віртуальних казино, покупці інтернет-магазинів, інвестори. Поступово до інфраструктури цифрових платежів втягуються офлайн-сервіси. Дуже просто та швидко поповнити цифровою валютою рахунок мобільного телефону, сплатити інтернет-тариф, навіть розрахуватися за деякі комунальні послуги.

Недоліки електронних платіжних систем

Мінуси електронних грошей походять з їхньої неповної легітимації. Далеко не всі послуги та покупки можна сплатити зі свого електронного гаманця. Справді, транзакції з електронними грошима можуть бути безкоштовними, зате конвертація у купюри коштує дорого. Оскільки акредитовані банки не займаються конвертацією віртуальних грошей у справжні, приватні онлайн-обмінники б'ють за переведення саморобних сертифікатів величезні відсотки.

Через слабке державне регулювання та складність контролю з боку правоохоронних органів, у сфері електронних грошей бурхливо цвіте шахрайство та шахрайство. В принципі, будь-який просунутий користувач може за п'ять хвилин приготувати на безкоштовному хостингу "типу сайт платіжної системи" або обмінник, і деякий час стригти купони з довірливих користувачів.

Як з'ясувати практично, чи не є даний сервіс електронних грошей шахрайським? Потрібно перевірити, чи співпрацюють із цією системою такі банки державного значення, як SBRF, Газпромбанк, . Якщо гіганти фінансового світу згодні мати справу з ЕПС, значить простому користувачеві боятися нічого.

Майбутнє та перспективи електронних грошей

Важко припустити, що держави тривалий час терпітимуть існування паралельних фінансових інститутів і навіть валютних емітентів, які мало підконтрольні урядам. Свідченням тому є нещодавно прийнятий .

Поки що парламентарі просто не знають, що з ним робити, із цим Інтернетом. Коли розберуться, електронні гроші плавно трансформуються у звичайну валюту, що конвертується. І тоді у світі настане мир та загальна згода на рівні фіскальних структур.

Вже сьогодні найбільші платіжні системи в Інтернеті тісно співпрацюють із державою та прагнуть отримати статус легітимних фінансових організацій, зрівнятися із справжніми банками та фондами. Тому такі сервіси, як WebMoney, Яндекс.Гроші, кровно зацікавлені в довірі користувачів і намагатимуться робити все, щоб не допускати жодних проблем з електронними грошовими операціями.

Вдалих інвестицій та успіхів у всіх ваших справах. До зустрічі на сторінках блоґу.

Ведення бізнесу в мережі Інтернет вже перестало бути чимось інноваційним і перейшло в розряд понять, що «саме розуміються». Практично кожен магазин має свій магазин або каталог в мережі.

Однак наскільки легко знайти та замовити товар онлайн, настільки ж важко це товар онлайн сплатити, в даному випадку я говорю конкретно про Білорусь. У найкращому разі, для проведення оплати карткою до вас приїде кур'єр із терміналом. Одна з причин цього явища полягає в низькій культурі населення в галузі електронних платежів. Вона ж виходить із банального нерозуміння – як це працює.

У цій статті хочу розповісти про ключові моменти проведення онлайн платежу.

Трохи теорії, схеми та важливі моменти

Спочатку трохи теорії.

1. Щоб зробити свій платіж у мережі, клієнту необхідно перевести свої кровно зароблені гроші на електронний вигляд. Щоб це зробити – треба сходити до банку та відкрити там рахунок. Після цього дорога серцю готівка перетворюється на набір байтів на одному з банківських серверів. Насправді нікуди йти не потрібно, бо банківська система в країні досить-таки розвинена. За статистикою на руках у населення більше 10млн банківських карток, тому можна сміливо сказати, що банківська (дебетна, кредитна, зарплатна) карта є у кожної людини в нашій країні, а значить, є й «електронні» гроші. Банк, який випускає картку платника та забезпечує збереження коштів на ній, називається Емітентом.

2. Щоб клієнти різних банків могли без проблем здійснювати платежі та користуватися будь-яким терміналом або банкоматом, а не лише сервісами «свого» банку, необхідний загальний стандарт взаємодії між банками та якийсь регулятор, який би цю взаємодію забезпечував. Цю роль виконують процесингові центри. Цими центрами є міжнародні платіжні системи Visa, MasterCard. В рамках нашої країни ще є БелКарт і Банківський Процесинговий Центр. Кожен банк, який видає картку з логотипом Visa MasterCard БелКарт, є учасником цієї системи.

3. Для того, щоб приймати платежі по картах, вам знову ж таки необхідно сходити в банк і відкрити там спеціальний рахунок «Рахунок Торговця» або Merchant Account. Банк, у якому можна подібні рахунки відкрити, називається Еквайєр.

Давайте подивимося, як усе це вже працює на прикладі звичної оплати оплати карткою у звичайному магазині.

1. Вам називають суму - ви простягаєте вашу картку.

2. Вашу карту проводять за спеціальним пристроєм (терміналом), який зчитує дані з картки.

Важливо розуміти, що зчитуються лише номер картки та інформація про власника.

PIN-код або CVC-код є елементами захисту - дані по них не зашиті в магнітній смузі або чіпі. Тому вони не можуть так легко зчитуватись. Ви можете попросити підтвердити чек підписом або введенням PIN. Але називати чи передавати ці дані просто так не можна. Це важливо знати і пам'ятати - щоб уникнути можливого шахрайства з вашою картою

3. Термінал запрограмований на певний запит до банку Еквайєру, який цей пристрій видав магазину. Цей запит містить вказівник на номер рахунку торговця/магазину в цьому банку та карткові дані.

4. Отримавши цей запит, банк надсилає запит із даними картки до процесингового центру. Процесинговий центр визначає емітента картки та надсилає запит до цього банку. Банк Емітент у свою чергу перевіряє, чи є кошти, що запитуються на карт-рахунку і якщо так, заморожує їх і віддає позитивну відповідь на проведення операції.

5. Банк Еквайєр дає позитивну відповідь терміналу – і ваш платіж успішно проведено.

Важливий моменту цій схемі, яку багато хто втрачає. Банк-емітент саме заморожує гроші на рахунку клієнта, а не робить миттєвий переказ із рахунку клієнта на рахунок продавця. Залежно від розташування та правил роботи банків, операція з остаточного переказу коштів може тривати до кількох днів. Часто у багатьох торговців саме на цьому моменті виникає нерозуміння. Платіж схвалено - товар віддано, а коштів на рахунку немає. Нічого страшного – будуть упродовж найближчих днів.

Чим принципово відрізняється платіж в мережі Інтернет від описаної вище схеми? Насправді не багатьом. Банк Еквайєр та Банк Емітент, а також схема їх взаємодії залишаються незмінними. Відмінність лише у тому, як запит потрапляє до банку Еквайєру. Щоб реалізувати оплату онлайн Банк Еквайєр повинен відкрити доступ до свого центру обробки даних. Для того, щоб убезпечити себе, цей доступ банк відкриває або своєму підрозділу, який відповідає за онлайн платежі, або сертифікованим процесинговим компаніям.

Ці компанії виконують 2 ролі:

1. Вони забезпечують перевірку платежу на шахрайство перед потраплянням до мережі банку.
2. Вони пропонують зручну форму запиту для торгових майданчиків. Як правило, вам потрібно зробити простий POST запит на ресурс процесингової компанії, яка потім перетворить його на потрібний запит для банку (По суті зобразить термінал). Також це зручно у разі зміни торговцем Банку Еквайєра - торговому майданчику не потрібно змінювати інтеграцію.

Отже, тепер подивимося, як це працює у разі оплати онлайн.

1. Ви йдете в кошик на будь-якому торговому майданчику.
2. Вам відображають суму замовлення та форму введення ваших платіжних та особистих даних. Виглядає як на зображенні до статті.
3. Після заповнення всієї інформації ви натискаєте кнопку «Оплатити».
4. Майданчик збирає ваші дані та формує запит процесингової компанії.
5. Процесингова компанія перевіряє його та відправляє до Банку Еквайєр.
6. Далі схема аналогічна до попередньої: Банк Еквайєр - Процесингова Мережа - Банк Емітент
7. Процесингова компанія віддає майданчику результат.

Є ще простіші схеми для оплати: торговий майданчик просто перенаправляє клієнта на Платіжну сторінку Процесингової компанії. Далі клієнта зустрінуть зручною формою введення даних, покажуть гарну крутелку, поки платіж обробляється, і так само ніжно покажуть результат оплати та повернуть на сайт, з якого прийшов клієнт.

Звідси головний висновок: якщо ви хочете розпочати прийом платежів на вашому торговому майданчику, вам потрібно звернутися до Банку, який відкриває «Рахунки торговця», або до процесингової компанії, яка вивчить ваш бізнес і підбере вам відповідний Банк Еквайєр, а також допоможе з інтеграцією вашого майданчика.

Якщо до цієї статті виявиться інтерес, можу в наступних статтях розповісти про різні види інтергації вашого сайту, торкнутися основних моментів забезпечення безпеки, схем проведення та скасування платежів.

Завдяки інтернету у світі з'явилося безліч нових речей, які значно спрощують життя. Серед них різні електронні платіжні системи, які дозволяють не виходячи з дому оплачувати послуги та переказувати кошти.

З вами Олена Зайцева – фінансовий аналітик журналу «ХітерБобер». Я розповім про особливості та можливості електронних платіжних систем та проведу аналіз найпопулярніших з них. Якщо ви хочете вибрати або поміняти сервіс для віддалених фінансових операцій, знайдете в статті масу корисної інформації.

1. Що таке електронні платіжні системи

Електронна платіжна система (ЕПС) – це організація, яка забезпечує взаєморозрахунки між користувачами в Інтернеті. Учасниками процесу виступають приватні особи та підприємства, що займаються комерцією, банки та інші фінансові структури.

Діяльність ЕПС у Росії регулюється державою. Головний нормативний акт – закон «Про національну платіжну систему».

Електронні платіжні системи дозволяють:

• оплачувати комунальні послуги, мобільний зв'язок, телебачення тощо;
• купувати товари в інтернет-магазинах;
• виводити кошти на банківські картки та рахунки;
• обмінювати валюту;
• переказувати гроші іншим учасникам системи, наприклад, у рамках бізнесу.

Список неповний. Можливості віртуальних сервісів великі, їх функціонал постійно вдосконалюється та розширюється.

Для розрахунків використовуються електронні гроші – віртуальні цифрові одиниці, випущені системою.

Особливості цифрової готівки:

1. Випускаються лише в електронній формі.
2. Забезпечені реальними грошима.
3. Гарантовані ЕПС (емітентом), що випустила їх.
4. Зберігаються на електронних носіях.
5. Визнаються не лише всередині системи, а й під час розрахунків із зовнішніми контрагентами.

Віртуальні гроші зберігаються на електронних гаманцях - так називається рахунок користувача у вибраній системі.

2. Як вони працюють

Принцип функціонування ЕПС схожий із проведенням традиційних безготівкових операцій. Кожен користувач має персональний рахунок, за яким проводяться розрахунки з контрагентами та між своїми гаманцями.

Спрощено схема роботи наступна:

• на цифровий рахунок користувача надходять реальні гроші;
• за внутрішнім курсом сервіс здійснює обмін на віртуальну валюту;
• власник рахунку робить необхідну транзакцію (переказує кошти приватній особі, купує товар тощо);
• контрагент одержує електронну валюту;
• система викуповує свої внутрішні гроші назад, віддаючи натомість традиційні.

Після обміну реальних грошей на цифрові у сумі надходження в емітента виникають зобов'язання перед користувачем. ЕПС гарантує, що на запит учасника віртуальну валюту буде обмінено на реальні гроші.

Щоб використання цифрової готівки було можливим, організація-отримувач повинна приймати оплату у віртуальній валюті.

Часто операції проходять через посередників.

Приклад:

Власник гаманця робить заявку на переказ віртуальних грошей на банківську картку. Операція відбувається через посередника - організацію, яка приймає цифрові гроші, змінює їх на традиційні та переказує за вказаними реквізитами.

У результаті рахунок клієнта приходить сума у ​​потрібній валюті, наприклад, рублях чи доларах.

Аналогічно проводять і операції на користь компаній, які не приймають віртуальні гроші. Іноді роль посередника виконує сама ЕПС.

3. На чому заробляють електронні платіжні системи

Основний прибуток надходить від комісій за проведення транзакцій. Наприклад, Webmoney, один із лідерів на ринку цифрової готівки, з кожної операції користувача утримує 0,8%. Тариф поширюється як зовнішні переклади, і на дії між рахунками одного користувача.

Додатковий заробіток ЕПС отримують від:

1. Атестації користувачів.Існує різні за можливостями гаманці. Щоб здійснювати розширений набір дій або переказувати більше грошей, потрібно пройти атестацію – надати дані паспорта, підтвердити номер телефону, зустрітися з представником компанії для особистої ідентифікації. Часто за послугу стягується комісія.
2. Використання терміналів.Поповнити гаманець можна у різний спосіб, платіжний термінал або партнерський банкомат - один з них. За операцію стягується комісія. Наприклад, сервіс Яндекс.Гроші в залежності від вибраного терміналу утримує від 0% до 19% за одне поповнення.
3. Використання власних карток.Для спрощення введення та виведення грошей ЕПС випускають карти, обслуговування та супровід яких коштує грошей. Плата береться за випуск, зняття готівки, смс-інформування та інші операції.

Список неповний. Крім перерахованих, існує багато інших способів заробітку - плата за підтвердження транзакцій, комісії від організацій-партнерів, надання посередницьких послуг і т.д.

4. Переваги та недоліки

Електронні угоди вигідні як самій ЕПС, і її корпоративним партнерам. Емітент віртуальної валюти отримує комісію за операцію, а торгові точки не витрачаються на інкасацію та зберігання готівки.

Користувач від таких розрахунків отримує:

• зручність – операції проводяться з дому чи іншого місця за наявності інтернету;
• надійність - за дотримання правил безпеки використання гаманця сервіс забезпечує захист інформації та збереження коштів;
• необмеженість використання - цифрова готівка не має терміну дії та не згоряє;
• безкоштовний супровід – за обслуговування гаманця плата не стягується;
• високу швидкість платежів - багато операцій проводять майже моментально, затримки можливі при залученні посередників;
• прозорість - всі угоди фіксуються, історію про електронні платежі можна запросити у час.

Але крім переваг, ЕПС має й недоліки:

• необхідність підтвердження особи - для повноцінного використання облікового запису потрібно надавати персональні дані та документи;
• обмеження у використанні - не всі компанії та торгові організації приймають віртуальні гроші, хоча їх перелік і зростає;
• комісії - деякі обов'язкові плати є суттєвими, що особливо помітно на великих сумах;
• Проблеми з відновленням - при втраті пароля відновити роботу через підвищених вимог до безпеки буде складно, потрібно буде надавати багато відомостей, що підтверджують особу.

Кожен користувач знайде собі значні переваги і істотні недоліки. Наприклад, для мене комісія за виведення коштів із Webmoney на картку надто висока. Через це я намагаюся мінімізувати використання віртуальних грошей.

Перегляньте відео, щоб дізнатися незалежну думку експерта про особливості та перспективи цифрової готівки:

5. Які бувають види ЕПС

Існує кілька видів електронних платіжних систем. Їх можна розділити за учасниками угоди, за сумою транзакції, термінами оплати, валютою тощо.

Найчастіше використовується класифікація з моменту введення грошей у систему. Відповідно до неї, виділяють кредитні та дебетові типи ЕПС.

Кредитні

Для розрахунків між учасниками таких сервісів використовуються кредитні картки з додатковим захистом – шифруванням повідомлень та цифровим підписом. Для проведення операції потрібно підтверджувати кредитоспроможність та відповідність наданих платіжних даних дійсності.

Головна особливість таких угод у тому, що спочатку укладається контракт, а потім здійснюється оплата або переказ грошей.

До кредитних ЕПС належать First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree та інші.

Дебетові

Майже всі міжнародні електронні системи платежів належать до дебетових. Принцип їх роботи в тому, що перекази та операції оплати доступні користувачеві після поповнення рахунку.

Деякі дебетові ЕПС використовують не цифрову готівку, а електронні чеки.

Принцип їхньої роботи наступний:

1. Відправник платежу випускає чек та засвідчує його віртуальним підписом.
2. Документ перекладається одержувачеві через арбітраж системи.
3. Сервіс перевіряє чек.
4. Якщо порушень не виявлено, оплата приймається.
5. Кошти з рахунку користувача, що випустив чек, переводяться одержувачу.

Цифрові чеки використовують обмежену кількість систем – NetCash, NetChex, NetCheque та деякі інші.

6. ТОП-5 електронних платіжних систем у Росії

Не всі світові ЕПС відомі чи використовуються у Росії. Це пов'язано як із складнощами з поповненням та виведенням коштів, так і з обмеженнями у застосуванні.

Webmoney

Вважається лідером ринку. Розвиток компанії почався 1998 року. За цей час до Webmoney приєдналося понад 36 млн людей.

Власник облікового запису має право відкривати необмежену кількість гаманців у віртуальних аналогах різних валют, включаючи Біткоїн та золото. Усі рахунки об'єднані у своєрідне сховище Keeper, кожному надано індивідуальний номер WMID.

Усі операції миттєві та безвідкличні. Комісія за будь-яку транзакцію становить 0,8%. Для роботи необхідно надати персональні дані та підтвердити їх. Існує кілька видів атестатів. Чим вищий статус облікового запису, тим більше можливостей у користувача.

Яндекс гроші

Комерційна небанківська організація має ліцензію Центрального Банку.

Користувачеві пропонується відкрити один із трьох можливих гаманців – анонімний, іменний чи ідентифікований. Статус впливає на максимально можливий залишок на електронному рахунку та ліміти на перекази.

НКО Яндекс.Гроші має власну карту для оплати та зняття готівки, прив'язану до гаманця. Вартість за 3 роки – 200 рублів.

PayPal

Міжнародна ЕПС об'єднує понад 200 млн користувачів. PayPal дозволяє оплачувати покупки в Інтернеті та робити переклади як усередині країни, так і за її межами. Відкрити можна як особистий, і корпоративний рахунок.

Головна перевага сервісу – переведення всередині країни для приватного клієнта буде безкоштовним при списанні коштів з гаманця PayPal. За оплату послуг комісії також немає.

Якщо переказ буде за рахунок коштів на прив'язаній карті, то комісія становитиме 3,4% + 10 рублів за кожну операцію.

Qiwi

Пропонує спрощену реєстрацію – для створення гаманця достатньо вказати номер мобільного телефону. При відкритті облікового запису сервіс Qiwi надасть клієнту статус Мінімальний, який після проходження атестації буде замінений на Основний або Професійний.

Через сервіс можна оплачувати послуги або переказувати гроші. Для зручності використання клієнту пропонується випустити безкоштовну картку, пов'язану із коштами на гаманці.

Payeer

Сервіс пропонує переказувати кошти більш ніж у 200 країнах світу десятками способів. На момент написання статті (березень 2018) на сайті Payeer заявлено 157 онлайн обмінників.

Є можливість випустити безкоштовну картку та виводити на неї кошти без комісії.

Щоб зрозуміти, який сервіс вигідніше використовувати для виведення коштів на банківські рахунки та картки, дані про комісії зведені в таблицю:

7. Висновок

Тепер, знаючи основну інформацію про ЕПС, ви легко виберете відповідну під ваші потреби.

Головне – забезпечити безпеку використання сервісу. Використовуйте складні паролі та нікому не повідомляйте персональні дані. Працюючи за комп'ютером, з якого ви заходите у свій віртуальний обліковий запис, не відвідуйте сумнівні сайти і не переходьте за підозрілими посиланнями.

Запитання до читачів:

Чи вважаєте ви можливості віртуальних грошей корисними для вас?

Бажаємо вам знайти зручну, функціональну та комфортну у використанні систему електронних платежів. Якщо у вас залишилися питання, поставте їх у коментарях. Ми з радістю на них відповімо!